Tu es célibataire
Après deux ans de maladie, ta couverture tombe souvent sous 60 % de ton revenu. Une rente du 3e pilier peut combler l'écart.
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Comment bien choisir ton 3e pilier ?
3A ou 3B, banque ou assurance : la réponse selon ta situation, expliquée simplement en 13 minutes.
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Solutions comparées auprès de :
Ton 3e pilier dépend de ta situation
Six cas fréquents, six réponses différentes.
Tu as une famille
Un capital décès protège ton conjoint et tes enfants si tu pars trop tôt. Intégré à une solution en assurance, il peut coûter moins cher que pris seul.
Tu prépares un achat immobilier
Ta banque voudra être sûre que tu pourras payer ta maison quoi qu'il arrive. Avec un 3e pilier en assurance, ton amortissement continue même en cas de maladie ou d'accident.
Tu veux te lancer à ton compte
Ton 3A peut être débloqué pour démarrer une activité d'indépendant. C'est l'un des cinq cas de retrait anticipé.
Tu penses quitter la Suisse un jour
En banque, ton 3A devra en général être retiré et imposé. En assurance, il peut devenir un 3B et continuer de travailler jusqu'à ta retraite.
Tu vis à Genève ou à Fribourg
Ces deux cantons permettent de déduire une partie du 3B, l'épargne libre. Le bon choix entre 3A et 3B n'y est pas le même qu'ailleurs.
Ta situation mélange plusieurs cas ? C'est fréquent, et c'est tout l'objet de l'analyse.
Le 1er pilier dépend de l'État. Le 2e, de ton employeur.
Le troisième pilier, lui, est privé. Et c'est justement sur celui-ci qu'on peut avoir un réel impact.
Romain Alarcon, AR Conseil
À qui s'adresse l'analyse ?
- Jeunes actifs
- Salariés
- Indépendants
- Jeunes parents
- Futurs propriétaires
- Futurs expatriés
Une seule condition : vivre et travailler en Suisse.
Comment se passe ton analyse ?
Quatre étapes simples, à ton rythme.
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L'état des lieux
On regarde ensemble ce que tu toucherais aujourd'hui en cas de maladie, d'accident et à la retraite, puis on le compare à tes dépenses réelles. Les lacunes apparaissent noir sur blanc.
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Le comparatif
3A ou 3B, banque ou assurance : Romain compare les solutions selon ton canton, ton budget et tes projets.
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Ta répartition sur mesure
Une base en assurance pour te protéger quoi qu'il arrive, un complément en banque pour la performance et la souplesse, dosés selon toi.
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La mise en place
Si la solution te convient, Romain t'accompagne dans les démarches. Sinon, tu repars avec un plan clair, sans engagement.
Ce qu'en disent ses clients
Avis écrits : prénoms modifiés pour préserver l'anonymat des clients.
Romain Alarcon, conseiller financier en Suisse
Je suis conseiller financier en Suisse. J'ai accompagné des centaines de jeunes dans l'optimisation de leur patrimoine.
Trop souvent, on te vend un produit avant de comprendre ta situation. Je fais l'inverse : je pars de ta vie, de tes projets et de tes objectifs, puis je compare les solutions en toute indépendance.
Mon objectif : que tu saches exactement pourquoi tu épargnes, où, et ce qui se passe s'il t'arrive quelque chose.
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Tes questions sur le 3e pilier
3A ou 3B : lequel choisir ?
Le 3A est lié : tu le retires en général à la retraite, et il te permet de déduire de tes impôts jusqu'à 7 258 CHF par an en 2026 si tu es salarié avec une caisse de pension. Avec un taux marginal de 30 %, cela représente environ 2 200 CHF d'économie d'impôt chaque année. Le 3B est libre : tu le retires quand tu veux, mais il n'est déductible qu'à Genève et à Fribourg. Dans la plupart des cantons, le 3A passe donc en premier.
Banque ou assurance : quelle différence ?
Chacune a son rôle. En assurance, si une maladie ou un accident t'empêche de travailler, l'assurance continue de verser tes primes à ta place, et tu peux inclure un capital décès ou une rente d'invalidité. En banque, tu gardes une souplesse totale : tu verses ce que tu veux, quand tu veux, et tu peux investir la totalité de ce que tu verses. C'est pour cela que Romain combine souvent les deux.
Combien faut-il verser ?
Le plafond du 3A est de 7 258 CHF par an en 2026 pour un salarié avec caisse de pension. Pour la part en assurance, environ 300 CHF par mois peuvent suffire selon tes besoins. Le bon montant dépend de ton budget et de tes objectifs : c'est précisément ce que l'analyse permet de fixer.
Puis-je retirer mon 3A avant la retraite ?
Oui, dans cinq cas : une retraite anticipée dès 60 ans, un départ définitif de Suisse, une invalidité, le lancement d'une activité d'indépendant ou l'achat de ta résidence principale.
Que devient mon 3e pilier si je quitte la Suisse ?
En banque, ton 3A devra en général être retiré, et ce retrait est imposé. En assurance, il peut être transformé en 3B : il continue de travailler et de te couvrir, et tu le retires quand tu le souhaites.
L'IA me conseille une néobanque et une assurance risque pure. Pourquoi pas ?
Ce conseil a une limite : il ne tient compte ni de ta situation, ni de tes projets. Une assurance risque pure peut coûter plus cher prise seule qu'intégrée à une solution mixte. Et être jeune et en bonne santé aujourd'hui ne protège pas de demain : avec des antécédents médicaux, tu peux être refusé ou accepté avec des réserves, le jour où ta banque exigera ces couvertures pour un achat immobilier.
L'analyse est-elle vraiment gratuite ?
Oui. Elle est offerte et sans engagement.